不良个人征信记录该如何处理呢?

　　个人征信在个人办理个人住房贷款时，是银行必须查验的一个方面。如果个人征信有不良记录，会导致银行贷款审批不下来。那么如果有了征信不良记录，应该如何解决呢?

　　根据征信业管理条例，不良的记录保留期限为5年。从还款日开始5年后，不良信息记录会滚动消失。所以，如果已被银行计入不良行列，即便是将所有金额还清，也是无法消除不良记录的。另外，不要存侥幸心理做销卡处理，因为征信系统无新信息产生的话，此前的不良记录就不能被新记录替换而一直存在。

　　央行一般2年从银行重新提取一次信用记录。产生不良记录后，若持卡人一直保持良好的用卡习惯，2年后，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。持卡人可选择每月存入1-10元钱，保持卡片变化状态。那么在央行提取信息时也会刷掉不良的记录。

　　据了解，不良记录一经产生，在短时间内是难以消除的。根据规定，不良记录会保存五年，超过五年的征信机构就应该予以删除。不过，银行查看借款人的信用记录时，主要是以近两年的还款记录为准，如果在这段时间内信用记录没有“污点”，并且所涉及的金额不高逾期时间不长，那么是可以申请贷款。

　　需要注意的是，如果是使用信用卡曾发生过逾期还款，即使是将信用卡注销，逾期记录仍然存在。而这种情况最好的办法就是以后保持良好的还款记录或继续使用信用卡，然后用好的记录覆盖不好的记录，从而产生新的良好信用记录。